Woning financieren

Redactie Refoweb | 5 reacties | 05-09-2019| 08:07

Aan iemand die verstand heeft van financiële zaken. Mijn vriendin en ik hebben een jaar een relatie. Ik ben net een jaar aan het werk, mijn vriendin hoopt over ongeveer een jaar te beginnen met werken. Ik heb een modaal inkomen, mijn vriendin hoopt ook een modaal inkomen te gaan genieten. Wat zijn onze perspectieven op de arbeidsmarkt? Hoe zit het met een huis kopen, moeten we een minimaal bedrag gespaard hebben? Wij zitten te denken aan een huizenprijs van ongeveer 350.000 euro. Bij de beantwoording van deze vraag kunt u uitgaan van een opgebouwd spaartegoed van ongeveer 20.000 euro (huidige situatie). Aangezien wij geen ervaring hebben op dit terrein, zouden we graag een (beknopt) advies willen.

In 2019 geldt dat je 100 procent van de waarde van de woning kunt financieren. De waarde wordt op twee manieren bepaald; je hebt je koopsom en er moet een taxatierapport worden opgesteld. Dat gebeurt ná de koop. In deze markt zie je vaker dat een woning boven de werkelijke waarde verkocht wordt, aangezien de vraag groter is dan het aanbod. De vraag is dus niet zo makkelijk als het lijkt.

Stel dat je een woning aankoopt voor 350.000 euro. We gaan er vanuit dat het taxatierapport eveneens een waarde van 350.000 euro laat zien. Dan zal de bank, op  die basis, een hypotheek van 350.000 euro kunnen verstrekken. Elke situatie is anders, vraagt om een ander advies, maar gemiddeld zal de maandlast (rente en aflossing)1.295 euro bedragen. Dat is je bruto maandlast, hetgeen elke maand door de bank wordt geïncasseerd. De belastingdienst geeft over het rentedeel een stukje belastingvoordeel, waardoor je netto maandlast rond  de 1.100 euro uit zal komen. 

Je hebt te maken met “kosten koper”, dat wordt bij een vraagprijs met “k.k.” aangemerkt. Je betaalt als koper namelijk overdrachtsbelasting, je hebt notariskosten, kosten voor het taxatierapport en ook een adviseur/bemiddelaar/bank rekent eenmalige kosten voor het (advies)traject. Voor deze totale kostenpost mag je ongeveer 12.000 euro aanhouden. Dat is dan ook tegelijk de inbreng die je vanuit spaargeld zal moeten doen. Het bedrag zal iets afwijken indien de aangekochte woning duurder of goedkoper is.

Wat verder van belang is; elke bank heeft zich te houden aan wet- en regelgeving. Die stelt dat, bij een bepaald inkomen, een bepaald maximum hypotheekbedrag hoort. Een modaal inkomen anno 2019 is 36.000 euro bruto (inclusief vakantietoeslag). Als jullie beiden dit ongeveer zullen verdienen, past een woning van 350.000 euro nét binnen de grens die de wet stelt. Jullie maximum hypotheek komt dan namelijk op ca. 355.000 euro.
 
Het is daarom van belang vooraf met een adviseur (van bijvoorbeeld HZ Adviesgroep) door te spreken hoe jullie inkomen er exact uit ziet, of je vanuit de werkgever een intentieverklaring krijgt in het geval van een tijdelijk dienstverband en, ook net zo belangrijk, hoe je kansen liggen op de arbeidsmarkt mocht van één van jullie beiden het contract t.z.t. niet worden verlengd. Want de maandlast van de hypotheek gaat door. Wat zijn je risico's, wat zijn je verplichtingen en hoe kun je dergelijke situaties voorkomen.

Tegen de tijd dat jouw vriendin gaat werken is het goed met elkaar om tafel te gaan, ook omdat rekenregels, rente en voorwaarden in 2020 anders kunnen liggen.

Dit artikel is beantwoord door

Redactie Refoweb

• Kerkelijke gezindte:
  Divers
• Woon/standplaats:
  Divers
• Status:
  Actief

2481 artikelen

Dit panellid heeft meerdere artikelen geschreven